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银行试水大额存单线上转让

2020-11-17
00:05
大连日报
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财富工作室

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    大额存单“玩法”正在不断升级。不仅有国有大行尝试推出可转让大额存单产品,部分中小银行更是开始尝试在第三方平台上转让,有的甚至可以根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让。

    业内人士认为,大额存单线上转让,提高了产品的人性化程度,未来这一类型产品有望增多。

    某国有银行日前推出可转让大额存单,2020年第七期个人大额存单。该产品分为1年期、2年期,年利率分别为2.25%、3.15%,在同期限基准利率上浮50%,起存金额20万元。该行相关人士介绍,可转让大额存单对投资者有一定吸引力。当投资者购买大额存单后急需用钱,又不想提前支取按活期利率计息,可通过网上银行平台进行转让,相比提前支取利息损失更少,且可满足资金流动性需求,对于买卖双方均有益处。

    举例来说,卖方张女士持有100万元可转让大额存单,期限2年,年利率3.15%,到期一次性还本付息,即可获得63000元(每年31500元)利息。当其持有1年时,若提前支取,则按活期0.3%利率计算,获利仅3000元;若以3%的利率进行转让,让利1500元,则可获得30000元利息。对于买方赵先生而言,其花了103万元购买张女士的大额存单,只需持有1年就可以获得33000元的收益,收益率约3.204%,高于1年期大额存单的收益率2.25%。

    关于转让次数,银行规定,只要符合转让规则,没有转让次数限制,但需要注意持有存单1天(含)以上且距离存单到期日7天(含)以上方可转让。

    个人线上可转让大额存单,此前就有部分中小银行试水。

    目前,大额存单线上转让的“玩法”有所升级。除银行渠道可进行线上转让外,部分第三方平台也可提供线上转让服务。某互联网金融APP显示,某城商行当前发售的部分个人大额存单产品可随时线上转让,由某互联网金融APP提供线上转让平台。另一城商行旗下的4只5年期大额存单更具特色,可自动帮用户匹配转让对象。这4只产品可分别约定1个月、3个月、6个月、1年后进行线上转让,约定转让期限到期当日,银行根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让此大额存单。

    转让功能让大额存单增加了流动性的特点,为未到期的大额存单提供了灵活变现的渠道。业内人士认为,当前银行建立大额存单线上、移动客户端等转让平台,实现了卖方转让分档差异化定价、部分金额转让、转让信息订阅等功能,这让大额存单真正实现可交易、可转让。

    不过,当前大额存单线上转让比例仍比较低。另外,多数银行大额存单并不接受转让或者仅支持线下转让。业内人士表示,可线上转让的大额存单兼顾收益性和流动性,未来此类型产品有望增多,这也有利于银行储蓄增加。